Bancarización Digital en Colombia

De acuerdo con la Encuesta Global de Inclusión Financiera del Banco Mundial (Global Findex), el 30% de la población en Colombia tiene una cuenta en una institución financiera1, aunque el margen es superior respecto a otros países de Latinoamérica, las políticas estatales y del sector privado, se han enfocado en aumentar los modelos de inclusión financiera, tomando los servicios móviles un papel preponderante en dicho reto.

En 2009 el informe de transacciones en Colombia para telefonía celular arrojo       el menor movimiento financiero con un valor de $11.166 millones de pesos en operaciones móviles2, hoy es uno de los países con mayor crecimiento en materia de transacciones con celulares en Latinoamérica, con $212.611 millones de pesos en operaciones a través de los teléfonos móviles en 20143.

El crecimiento en la inclusión bancaria móvil ha aumentado en tal magnitud que ha llevado a una tendencia de bancarización digital que facilita el acceso a la banca y a los servicios financieros que esta ofrece.

A finales de 2007 se implementó la mayor red financiera de banca móvil en el país, de la mano de Gemalto y Redeban Multicolor4, la tecnología de autenticación EMV entre la entidad financiera y el usuario a través de la SIM CARD del celular se hizo realidad, mensajería móvil de larga distancia, que mediante la comunicación SMS y USSD, facilito recargas y verificación del saldo bancario. Esta tecnología se ha mantenido vigente hasta hoy, sin embargo, las nuevas tendencias han llevado a la aparición de nuevos modelos, el uso de tecnologías NFC y Cloud en el pago de productos y servicios en menores montos económicos del mercado.

En el año 2003 MasterCard implemento en el Estado de la Florida en Estados Unidos, una nueva forma de llevar a cabo pagos de manera confortable con dispositivos móviles, PayPass, un mecanismo de pago sin tarjeta, empezó a implementarse en el año 2007 en diversos mercados con instituciones financieras5. El sistema se implementó en Colombia, con la colaboración de RBM Redeban Multicolor y Bancolombia en 20126.

El sistema de pago internacional Paypal, llego a Colombia a mediados de 2015, haciendo los pagos transaccionales internacionales más prácticos, no obstante, este se retiró del mercado colombiano en el mes de septiembre7, según argumento la compañía, los términos y condiciones del servicio, no eran ajustables a las disposiciones locales del ordenamiento Colombiano; aunque en realidad, según fuentes de algunos medios colombianos, la salida de Paypal se vio motivada por la falta de aval bancaria del país.

La llegada de servicios bancarios internacionales electrónicos, motivo a la banca nacional a enfocarse en el desarrollo de servicios de enfoque móvil, lo que desencadeno una tendencia de nuevos productos y servicios, llevando el crecimiento en un 205% en los últimos cuatro años8.

Entre los ejemplos de desarrollo bancario móvil de los últimos ochos años tenemos:

  • Operaciones bancarias aplicativas, con el uso de tecnologías SMS, USSD o aplicativos para smartphones y navegación en línea.
  • Servicio de monedero electrónico: destinado al uso de tarjetas prepago alternativas a la crédito o débito, para el pago de pequeñas compras, el ejemplo de Davivienda con DaviPlata9.
  • Digitalización de tarjetas bancarias, mediante la implementación de datafonos de tecnología NFC, que permiten el pago a través de dispositivos celulares, promovido en el país por los servicios de: Mobile Money, Maestro PayPass y el nuevo servicio de Aval Pay, cubriendo el mayor porcentaje de usuarios al tratarse de grupo bancario as grande del país10.
  • Pagos electrónicos, a través de diversas plataformas en línea que sirven como medios en la seguridad y soporte de la transacción, podemos verlo en el servicio de pagos en línea PSE, o la reciente alianza entre Davivienda y Paypal, luego de que este último anunciara la salida del servicio de pagos locales en la plataforma disponible para Colombia.

Los retos en materia jurídica al tratarse de temas bancarios virtuales, no difieren sustancialmente de la banca física, es el tema de la seguridad, la legitimidad de este tipo de servicios y la inclusión financiera, retos que en principio no presentaron mayor inconveniente, pero que con el pasar del tiempo se han convertido en aspectos de orden público.

La Superintendencia Financiera, en concepto de 22 de Febrero de 201011, enfatizo sobre la falta de regulación en el ordenamiento nacional sobre la figura de la “banca móvil”, sin embargo, acudió a las reglas de la normatividad comercial, completando con las circulares de la misma entidad para justificar la legitimidad de este tipo de servicio en el país.

En efecto desde la implementación de los servicios bancarios mencionados, la Superintendencia Financiera ha llevado a cabo las indagaciones correspondientes en protección del usuario, desde la Circular Externa  052  de  2007, acerca de los requerimientos mínimos de seguridad y calidad en el manejo de información a través de medios y canales de distribución, reafirmando los deberes de las instituciones financieras en la protección del usuario con la normatividad de entonces.

Así entonces, debemos ver la protección al usuario, en concordancia a lo que ya existe en materia de normatividad financiera y del consumidor, asimismo, la  Comisión de Regulación de Comunicaciones, ha tomado parte en la regulación de tarifas de los servicios de banca móvil, especialmente, los servicios de mensajería SMS y USSD, al respecto la resolución 4456 de 201413, redujo la tasa de precios a fin de propia el uso de los servicios y promover la inclusión.

Por otro lado, respecto al acceso a los servicios bancarios, la Ley de Inclusión Financiera14, marco puntos importantes en la entrada de nuevos actores, personas naturales o jurídicas, al mercado de depósitos electrónicos, permitiendo el aumento de la actividad transaccional y revocando el interés de inclusión financiera que estaba en manos de las instituciones bancarias, extendiéndolo también a las personas naturales15.

De lo expuesto podemos evidenciar que el tratamiento normativo llevado con el tema de la banca móvil en el país, se limita al mantenimiento mínimo de las garantías de estabilidad  financiera, siendo firme la posición del Estado en la no intervención de la economía. En efecto, la labor de superintendencia por vía administrativa, sin mayor regulación, es la más indicada, ya se han visto casos en los cuales el legislador fracasa en la reglamentación integral de temas tecnológicas en razón de su inexpertica y desconocimiento.

Las instituciones financieras han sabido mantener las figuras ya mencionadas en crecimiento, sustentados en su reputación financiera y en la protección que les exige la ley, sea cual sea el medio. Asimismo, han llevado estas herramientas al uso cotidiano de las personas que se encontraban excluidas del sistema, propiciando la denominada banca de oportunidades, marcando intereses no sólo comerciales, sino sociales.

El pueblo de Concepción, en Antioquia, ha emprendido un plan para acabar con el dinero en efectivo como ya lo ha venido haciendo Dinamarca, ha establecido un sistema de trasferencia bancaria mediante el sistema de banca móvil DaviPlata, esta iniciativa propuesta por la Banca de Oportunidades, AsoBancaria y el banco Davivienda, ha llevado a más de 4.500 habitantes ha ser incluidos en el sistema financiero mediante operaciones bancarias SMS y USSD, accediendo a esta desde su menú “vive tu sim” de su teléfono celular.

Desde esta óptica podemos ver cómo la autorregulación de la banca móvil en el país ha dado resultados óptimos en su desarrollo e inclusión social, un sistema que se auto gestiona con el cumplimiento de los estándares financieros y la vigilancia del Estado, mientras que en tema de seguridad es la infraestructura misma del servicio la que se encarga de garantizar la cuenta del usuario, de no ser así, estaríamos inversos en un tema de responsabilidad, propio de los asuntos generales del sistema financiero.

1 Castro, S. (2015, 04). Inclusión financiera a la luz del Global Findex. La República. Obtenido 10, 2015, de http://www.larepublica.co/inclusi%C3%B3n-financiera-%07la-luz-del-global-findex_246511

2 Sección Economía, (2009, 09). Superfinanciera revela informe de transacciones en Colombia. Revista Semana. Obtenido 10, 2015, de http://www.semana.com/economia/articulo/superfinanciera-revela-informe-transacciones-colombia/107496-3

3 Sección Economía, (2015, 03). Colombianos estamos volcándonos al uso de la banca virtual y móvil. El Tiempo. Obtenido 10, 2015, de http://www.eltiempo.com/economia/finanzas-personales/transacciones-bancarias-en-colombia/15378015

4 Banco móvil para las personas sin acceso a las operaciones bancarias. Gemalto. Obtenido 10, 2015, de http://www.gemalto.com/latam/servicios-financieros/inspiracion/banco-movil

5 Sección Economía, (2015, 03). Un nuevo sistema de pago llega a Colombia. Finanzas Personales. Obtenido 10, 2015, de http://www.finanzaspersonales.com.co/consumo-inteligente/articulo/un-nuevo-sistema-pago-llega-colombia/41221

6 (2012, 10). PayPass prepara a Colombia para el futuro de pagos electrónicos. Colombia.com. Obtenido 10, 2015, de http://www.colombia.com/actualidad/economia/sdi/48942/paypass-prepara-a-colombia-para-el-futuro-de-pagos-electronicos

7 Medina, É. (2015, 08). PayPal le dice adiós a Colombia. El Tiempo. Obtenido 10, 2015, de http://www.eltiempo.com/tecnosfera/novedades-tecnologia/paypal-le-dice-adios-a-colombia/16305735

8 (2013, 07). La banca móvil ha crecido 205 % en los últimos 4 años en Colombia. El País. Obtenido 10, 2015, de http://www.elpais.com.co/elpais/economia/noticias/banca-movil-ha-crecido-205-ultimos-4-anos-colombia

9 NULLVALUE, (1995, 03). Llego el monedero electrónico. El Tiempo. Obtenido 10, 2015, de http://www.eltiempo.com/archivo/documento/MAM-283089

10 (2013, 10). Le llegó el turno a las billeteras móviles. Mercado de Dinero. Obtenido 10, 2015, de http://www.mercadodedinero.com.co/Banca/5858-le-llego-el-turno-a-las-billeteras-moviles.html

12 Concepto 2010003390-001 de la Superintendencia Financiera, de 22 de Febrero de 2010.

13 Resolución 1456 de la Comisión de Regulación de las Telecomunicaciones, de 14 de abril de  2014. Disponible en: http://www.legismovil.com/BancoMedios/Archivos/res-04458-14%28crc%29.pdf

14 Ley 1731 del Congreso de República, expedido el 21 de octubre de 2014. Disponible en: http://wp.presidencia.gov.co/sitios/normativa/leyes/Documents/LEY%201735%20DEL%2021%20DE%20OCTUBRE%20DE%202014.pdf

15 Sanín, J. (2014, 10). Entrevista con Felipe Lega de la Unidad de Regulación Financiera Colombiana.. Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas. Obtenido 10, 2015, de http://www.urf.gov.co/portal/page/portal/URF/Noticias/Entrevista%20Felipe%20Lega.pdf

 

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